בית החלומות

בשעה טובה, הכוס נשברה והטבעת כבר הונחה על האצבע, היציאה לחיים משותפים כבר החלה והחלק המשמעותי של השיתוף כולל את החלום של כולנו, לקנות בית עם מרפסת או עם גינה קטנה עם פרגולות ואפילו מקום קטן שיאפשר אחסנה לטווח ארוך, בית שיהיה הבית שלנו ושנרגיש כי עשינו את הרכישה וההשקעה הטובה ביותר עבורנו ועבור ילדינו. המעבר מהחשיבה וההחלטה לרכוש בית ולבין ביצוע הרכישה עצמה, עוברת דרך המשכנתא וביכולות שלנו לקחת או לא לקחת ואם כן איזה סוג של משכנתא, האם אנו יכולים להסתכן או שיש לנו הגבלה בסכומים בהם אנו יכולים לעמוד בתשלומים בכל חודש.
אז רגע לפני שלוקחים משכנתא חשוב להבין מהם אותם תנאים לקבלת משכנתא לדירה ראשונה ולהבין מספר מונחים בסיסיים.

מה הן סוגי ההלוואות הניתנות ע"י הבנקים למשכנתאות?

הלוואה בריבית קבועה צמודת מדד- ההחזר החודשי הוא חיבור הקרן עם הריבית הקבועה ומדד המחירים לצרכן, ההלוואה ניתנת לתקופה של 4-35 שנים והיא מאפשרת סיכון נמוך וידיעה מוקדמת של התשלומים, ההלוואה אינה מושפעת מתנודות המשק. החיסרון- קנסות פירעון מוקדם, עליה בסכום של קרן ההלוואה במצבי אינפלציה, תשלום הריבית הגבוהה יישמר גם אם הריבית במשק תרד.

הלוואה בריבית משתנה צמודת מדד- ההחזר החודשי הוא חיבור הקרן, הריבית המשתנה ומדד המחירים לצרכן. ההלוואה ניתנת לתקופה של 5-30 שנים והמסלולים משתנים כל הזמן בהתאם לבחירת הזמן עם הלקוח (כל 10 חודשים, שנה, שש שנים וכו'). ההלוואה מאפשרת פירעון מוקדם ללא קנסות, הריבית תהיה נמוכה בד"כ מהריבית באותה תקופה במשק. החיסרון- במועדי השינויים הריבית עלולה לעלות, אם יש אינפלציה תגדל קרן ההלוואה.

הלוואה בריבית שקלית פריים ארוך טווח- הריבית נקבעת בהתאם לריבית בנק ישראל ובהתאם לריבית הפריים- כלומר ריבית האשראי המקובל במשק. ההלוואה ניתנת לתקופה של 4-25 שנים וישנה אפשרות לפירעון מוקדם ללא הצמדה למדד פרט למדד של בנק ישראל. החיסרון- אפשרות של תנודתיות יתר והתנודות בריבית עלולות להשפיע על יכולת ההחזר החודשי.

הלוואה במטבע חוץ- מט"ח- הלוואה זו תהיה צמודה למדד של מטבע חוץ לתקופה של 4-25 שנים. מסלול המט"ח מורכב מחיבור מרווח הבנק, הפרשי שער הדולר ומהלייבור. מרווח הבנק הוא המרכיב עליו ניתן להתמקח בלקיחת המשכנתא, הלייבור הוא מדד הנקבע בחו"ל וככל שההלוואה לטווח ארוך יותר כך יעלה שער הלייבור, הפרשי שער המטבע מחושבים אל מול שער הדולר בעת לקיחת ההלוואה. ללקוחות שמרוויחים מט"ח מומלץ המסלול הכולל חשבון בנק מט"ח ללא המרות מטבע. היתרון של ההלוואה הזו מאפשר ללקוחות שלא מרוויחים מט"ח, להחזיר ריבית נמוכה והחזר חודשי נמוך ביחס למסלולים אחרים. ההלוואה מתאימה בעיקר למי שמתכנן פירעון מוקדם כיוון שבנקודת השינוי של הלייבור ניתן לפרוע ללא עמלת שינוי בכלל. חסרון- תנודתיות גדולה יותר, חשיפה לשינויים של מטבע מקומי מול מטבע ההלוואה, חשיפה לשינויים בריבית הלייבור.

.

היכנסו לפרטים באתר keshatot.co.il